Prin intermediul unei ordonanțe de urgență adoptate în data de 30 decembrie 2020, Guvernul României a hotărât prelungirea măsurii de amânare a plății ratelor la credite și pentru anul 2021. Cu toate acestea, trebuie să știți că nu toți debitorii vor beneficia de măsura amânării plății ratelor, iar debitorii care îndeplinesc condițiile și apelează la această măsură vor achita costuri suplimentare către bancă. Înainte de a detalia toate aspectele de interes care vizează amânarea plății ratelor, menționăm că Asociația Credere a făcut o serie de propuneri care să vină în sprijinul consumatorilor din România, însă acestea nu au fost preluate de către executiv. Puteți consulta propunerile aici.

CE CONDIȚII TREBUIE SĂ ÎNDEPLINESC?

a) Veniturile tale și/sau ale familiei au fost afectate, direct sau indirect, de pandemia de coronavirus (intrarea în șomaj tehnic, reducerea salariului, concedierea, plasarea în carantină instituționalizată sau izolarea la domiciliu, îmbolnăvirea cu virusul covid-19 etc.);

b) Contractul de credit care face obiectul amânării plății să fi fost acordat anterior datei de 30 martie 2020 (inclusiv). Așadar, spre exemplu, dacă ai contractat un împrumut pe data de 5 aprilie 2020, nu poți aplica pentru amânarea ratelor conform ordonanței Guvernului, ceea ce înseamnă că singura variantă rămasă rămâne aceea de a merge în sucursala și de a găsi o soluție de restructurare împreună cu banca. Trebuie să fii conștient de faptul că respectiva restructurare vine cu un cost suplimentar pentru tine.

c) Nu trebuie să ai restanțe în legătură cu contractul de credit la momentul în care faci solicitarea către bancă;

d) Creditul nu trebuie să fi fost declarat scadent anticipat până la data de 31 decembrie 2020. Adică nu trebuie să fi înregistrat întârzieri la plata ratelor pe mai multe luni care să determine banca să îți ceară să îi achiți creditul integral, dintr-o dată, și nici să fi ajuns în situația de a fi executat silit (licitație publică, popriri etc).

Important de menționat faptul că pct. a)-d) trebuie îndeplinite cumulativ de către debitorii care aplică pentru această măsură.

PE CE PERIOADĂ POT AMÂNA PLATA RATELOR? 

Potrivit ordonanței de Guvern, amânarea plății ratelor se poate face o singură dată pentru o perioada cumulată de până la cel mult 9 luni. 

Pentru a înțelege mai bine cum funcționează acest mecanism, îți oferim câteva situații concrete:

•  Exemplul 1: Dacă în martie 2020 ai aplicat pentru amânarea plății ratelor pe o perioada de 9 luni (martie-decembrie 2020), atunci trebuie să știi că nu mai ai dreptul de a obține amânarea plății ratelor conform ordonanței, singura varianta fiind aceea de a merge într-o sucursală bancară și să încerci să identifici împreună cu Banca o soluție de restructurare care, foarte probabil, din punctul de vedere al costurilor, va fi mai puțin avantajoasă în comparație cu ordonanța guvernului.
• Exemplul 2: Dacă în aprilie 2020 ai obținut amânarea plății ratelor pentru o perioadă de 6 luni (aprilie-octombrie 2020), atunci trebuie să știi că în anul 2021 mai poți obține amânarea pentru încă 3 luni de zile, în conformitate cu ordonanța Guvernului.

După cum știți, începând cu martie 2020, debitorii și-au amânat plata ratelor fie în baza ordonanței Guvernului, fie acceptând soluțiile voluntare propuse de anumite bănci. Prin urmare, indiferent de cum ai obținut amânarea plății ratelor (amânare legislativă sau amânare la propunerea băncii) la acest moment poți aplica pentru amânarea ratelor conform ordonanței actuale de Guvern, însă fără a depăși cumulat cele 9 luni. Reamintim faptul că, dacă ați depășit această perioadă de 9 luni, puteți obține amânarea la plată doar printr-o înțelegere amiabilă cu banca.

PLĂTESC ÎN PLUS DACĂ SOLICIT AMÂNAREA RATELOR? 

Răspunsul este categoric da. Indiferent de tipul de credit, dacă soliciți amânarea conform ordonanței Guvernului, acest lucru te costă. În caz că te întrebi „cât?”, răspunsul ar fi „în medie cu 6-10% mai mult”. Și este perfect legal, întrucât aceste aspecte sunt specificate în ordonanța Guvernului. Iar dacă nu mai poți amâna ratele conform ordonanței și te gândești să mergi în sucursală pentru a identifica o soluție împreună cu banca, ține minte că orice operațiune de ajutor (restructurare) presupune costuri suplimentare pentru tine.

Așadar, dacă în această perioadă dificilă ai posibilitatea de a plăti ratele bancare, nu apela la nicio facilitate de amânare a plății ratelor. Aproape orice astfel de facilitate presupune un cost suplimentar pentru tine.

Te sfătuim ca mai înainte de a accepta orice fel de amânare a plății ratelor să te adresezi reprezentanților băncii pentru orice fel de nelămuriri pe care le ai, astfel încât să înțelegi toate consecințele viitoare pentru decizia luată.

CE PAȘI AM DE URMAT PENTRU A OBȚINE AMÂNAREA PLĂȚII RATELOR? 

Dacă îndeplinești condițiile și te-ai hotărât să aplici pentru amânarea plății ratelor conform ordonanței Guvernului, atunci tot ce trebuie să faci este să transmiți solicitarea către bancă. Există mai multe metode: fie înregistrezi o adresă la ghișeul băncii, fie transmiți solicitarea pe e-mail, fie suni în call-center. Îți recomandăm să eviți call-center-ul și să depui solicitarea în scris (direct la ghișeu sau pe e-mail). Va trebui să atașezi solicitării și o declarație semnată și datată prin care arăți că veniturile tale au fost afectate de pandemia de coronavirus.

Odată depusă solicitarea trebuie să aștepți răspunsul băncii. Conform ordonanței, acesta trebuie să vină într-un termen de cel mult 15 zile calendaristice. Ține cont că poți depune solicitarea de amânare a plății ratelor până cel mai târziu la data de 15 martie 2021.

CE SE ÎNTÂMPLĂ DACĂ BANCA ACCEPTĂ AMÂNAREA POTRIVIT ORDONANȚEI DE GUVERN? 

În acest caz banca este obligată să te notifice. Nu trebuie să închei niciun act adițional, nu trebuie să semnezi niciun document care să modifice aspecte din contractul de credit.

VREAU SĂ MĂ DOCUMENTEZ TEMEINIC. UNDE POT LECTURA ORDONANȚA?

Puteți parcurge aici Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 37/2020 actualizată în data de 30 decembrie 2020. Noile norme de aplicare sunt în curs de adoptare la data redactării acestui articol (14 ianuarie 2021). Draft-ul privind noile norme de aplicare poate fi consultat aici. Este de așteptat ca acestea să nu sufere modificări prin raportare la varianta draft, ceea ce înseamnă, că în jurul datei de 20 ianuarie, amânarea plății ratelor pentru anul 2021 va deveni pe deplin aplicabilă.