contract_performance

Analiza oferta „1% dobândă fixă timp de 7 ani”

O parte dintre clienții băncii Raiffeisen au primit următoarea ofertă de conversie a creditelor în CHF:

  • Conversia soldului la cursul de schimb al zilei, fără discount.
  • 1% dobândă fixă timp de 7 ani, apoi dobândă variabilă până la maturitatea contractului formată din marja 3% + IRCC 3M

*** Important: In comparația de mai jos am luat în calcul următoarele:

  1. La creditul in LEI, am considerat 6% dobândă variabilă pentru cele 56 de luni ulterioare perioadei cu dobândă fixă.
  2. La creditul în CHF, am considerat cursul de schimb 4.5971 LEI/ CHF pentru cele 140 de luni. Iată cifrele comparative dacă analizăm un contract de credit în CHF cu sold de 44217 CHF (aprilie 2020) și 140 de luni rămase până la maturitate (noiembrie 2031).
  3. Nu sunt prezentate in simularile de mai jos sumele deja platite in perioada 2007-2020 la creditul in CHF luat ca exemplu.

Credit in CHF – 7% dobanda

Credit convertit conform ofertei 1% dob fixa pt 7 ani

SOLD: 44.217 CHF

SOLD LEI:    203.270 LEI           (44.217 CHF*4,5971)

Rata lunară

 140 de luni: 465,15 CHF (2128,62 LEI)

Rata lunară

84 luni (7 ani): 1538,87 LEI

56 luni: 1726,85 LEI

Total de plată:  64.825 CHF (298.006 LEI)

Principal: 44.217 CHF (203.270 LEI)

Dobanda: 20.608 CHF (94.736 LEI)

Total de plată: 225.969 LEI

Principal: 203.270 LEI

Dobanda: 22.700 LEI

Simulare 1

CONCLUZIE

Clientul plătește cu mai mult de 72.000 de LEI în cazul în care păstrează creditul în CHF. Cu cât dobânda este mai mare pentru creditul în CHF, cu atât suma plătită în total este mai mare decât la creditul în LEI. In plus, dacă se păstrează tendința de creștere a cursului de schimb, suma totală de plată va fi cu atât mai mare. Oferta poate fi avantajoasă pentru clienții care au în continuare comision de administrare în contractele CHF, fiindcă în urma conversiei este eliminat acest comision.

ATENTIE

a) Prin semnarea actului adițional de conversie în LEI renunțați la orice fel de pretenție în legatura cu contractul inițial. Prin urmare, dacă semnați actul adițional de conversie, nu mai puteți recupera în instanță sumele din vechiul contract și nu mai beneficiați de efectele unei legi care ar viza creditele în CHF.

b) Prin semnarea actului adițional vă asumați un sold inițial în LEI foarte mare, care poate să depășească suma împrumutată inițial (în 2007 sau 2008, când creditul a fost contractat, cursul de schimb era ~1,8 – 2,1 LEI/CHF).

c) Inainte de a semna actul adițional, informați-vă la bancă referitor la posibilele taxe de achitat (notariale, registre de publicitate etc).

 

Analiza oferta anterioara – Conversie cu 25% discount 

Comparativ, oferta cu 25% discount propusa de catre banca Raiffeisen ar fi avut costurile urmatoare:

Credit în CHF

Credit convertit conform ofertei cu discount 25%

SOLD: 44.217 CHF

SOLD LEI:    152.454 LEI     (44.217 CHF*0.75*4,5971)

Rata lunară

140 de luni: 465,15 CHF (2128,62 LEI)

Rata lunară

60 luni (5 ani): 1401,70 LEI

80 luni: 1469,90 LEI

Total de plata:  64.825 CHF (298.006 LEI)

Principal: 44.217 CHF (203.270 LEI)

Dobanda: 20.608 CHF (94.736 LEI)

Total de plata: 201.694 LEI

Principal: 152.454 LEI

Dobanda: 49.240 LEI

simulare-2

CONCLUZIE

Clientul plătește cu mai mult de 96.000 de LEI în cazul în care păstrează creditul în CHF. Cu cât dobânda este mai mare pentru creditul în CHF, cu atât suma plătită în total este mai mare decât la creditul în LEI. In plus, dacă se păstrează tendința de creștere a cursului de schimb, suma totală de plată va fi cu atât mai mare. Oferta poate fi avantajoasă pentru clienții care au în continuare comision de administrare în contractele CHF, fiindcă în urma conversiei este eliminat acest comision.

Oferta cu discount 25% la sold este mai avantajoasă decât cea cu 1% dobândă fixă pe 7 ani, pentru că valoarea inițială a soldului după conversie este mai mică. Deși dobânda este mai mare, suma totală de plată este mai mică decât în oferta „1% dobândă fixă pe 7 ani”.

ATENTIE

a) Prin semnarea actului adițional de conversie în LEI renunțați la orice fel de pretenție în legatura cu contractul inițial. Prin urmare, dacă semnați actul adițional de conversie, nu mai puteți recupera în instanță sumele din vechiul contract și nu mai beneficiați de efectele unei legi care ar viza creditele în CHF.

b) Prin semnarea actului adițional este posibil să vă asumați un sold inițial în LEI care poate să depășească suma împrumutată initial, mai ales dacă nu a fost rambursată o mare parte din capital în ultimii 10-11 ani de plată a ratelor.

c) Inainte de a semna actul adițional, informați-vă la bancă referitor la posibilele taxe de achitat (notariale, registre de publicitate etc).

Scenariile extreme

Ipoteza 1: Daca IRCC ar avea o valoare foarte mare după 7 ani.

Costurile celor doua credite ar fi aproximativ aceleași în cazul unui IRCC de 31% (care ar putea sa genereze o rată lunară de 3037,42 de lei în cele 56 de luni ce urmează perioadei cu dobândă fixă).

Credit în CHF

Credit convertit conform ofertei 1% dob fixa pt 7 ani, apoi dobândă variabilă.

SOLD: 44.217 CHF

SOLD LEI:    203.270 LEI           (44.217 CHF*4,5971)

Rata lunară

140 de luni: 465,15 CHF (2128,62 LEI)

Rata lunară

84 luni (7 ani): 1538,87 LEI

56 luni: 3015,34 LEI

Total de plata:  64.825 CHF (298.006 LEI)

Principal: 44.217 CHF (203.270 LEI)

Dobanda: 20.608 CHF (94.736 LEI)

Total de plată: 225.970 LEI

Principal: 203.270 LEI

Dobanda: 22.700 LEI

simulare 3

CONCLUZIE

Doar la un nivel al IRCC mai mare de 31%, creditul în LEI poate să devină mai scump decat cel în CHF (în conditiile unui curs stabil de 4.5971 LEI/ CHF pentru urmatoarele 140 de luni).

ATENTIE: Această simulare este doar un exemplu de calcul pentru creditul luat ca model, nu indică o previziune pentru toate creditele în CHF sau LEI. Analiza poate fi adaptată situației creditului dumneavoastră, însă cu siguranță vor fi alte cifre rezultate în urma simulărilor, în funcție de perioada creditului, dobânda la creditul în CHF, sumele deja rambursate, comision de administrare etc.

Ipoteza 2:  Daca ar scădea cursul de schimb la 3.2 LEI/ CHF începând cu ianuarie 2022.

Credit in CHF

Credit convertit conform ofertei 1% dob fixă pentru 7 ani, apoi un IRCC de 3%.

SOLD: 44.217 CHF

SOLD LEI:    203.270 LEI           (44.217 CHF*4,5971)

Rata lunara

140 de luni: 465.15 CHF

Rata lunara

84 luni (7 ani): 1538,87 LEI

56 luni: 1726,85 LEI

Total de plata:  64.825 CHF (221.025 LEI)

Principal: 44.217 CHF (147.875 LEI)

Dobanda: 20.608 CHF (73.150 LEI)

Total de plata: 225.970 LEI

Principal: 203.270 LEI

Dobanda: 22.700 LEI

simulare 4

 

CONCLUZIE: Doar în cazul scăderii cursului de schimb sub nivelul de 3.2 LEI / CHF începând cu anul 2022, creditul în LEI poate să devină mai scump decât cel în CHF (în condițiile unui IRCC stabil de 3% pentru 56 luni).

ATENTIE: Această simulare este doar un exemplu de calcul pentru creditul luat ca model, nu indică o previziune pentru toate creditele în CHF sau LEI. Analiza poate fi adaptată situației creditului dumneavoastră, însă cu siguranță vor fi alte cifre rezultate în urma simulărilor, în funcție de perioada creditului, dobânda la creditul în CHF, sumele deja rambursate, comision de administrare etc.

—> Vezi aici: Draft act aditional.

!!! Va rugam sa cereti bancii actul aditional pentru analiza. Nu semnati decat daca verificati inainte toate costurile asociate, toate clauzele din actul aditional si luati decizia finala tinand cont de avantajele si dezavantajele ofertelor propuse.