x

Când nu devine creditul o decizie riscantă

Vrem să recunoaștem sau nu, cu toții avem nevoie de stabilitate, mai devreme sau mai târziu. Pentru mulți dintre noi, această nevoie de stabilitate presupune cumpărarea unei locuințe destinate familiei. Este drept, cel mai adesea, nu ne permitem să facem această achiziție strict din veniturile câștigate la locul de muncă. De aceea, singura variantă rămâne creditul. Psihologic vorbind, un credit nu ne asigură stabilitate ori o stare de confort, ba dimpotrivă, accentuează ideea de instabilitate. Aceasta din urmă poate fi, totuși, atenuată, dacă decizia de contractare a creditului a fost una bine analizată și asumată din toate punctele de vedere.

Înainte de a merge la bancă pentru un credit de locuință, încearcă să economisești cât poți de mult. Știm că este dificil, dar asta înseamnă că te vei împrumuta mai puțin, iar rata lunară și dobânzile achitate către bancă vor fi simțitor mai mici în comparație cu o altă persoană care nu a reușit să economisească la fel de bine ca tine.

Compară ofertele băncilor.

Chiar dacă tendința generală este să realizăm această comparație strict în funcție de rata dobânzii, în fapt greșim destul de tare. Pentru a identifica în mod pertinent cea mai bună variantă de creditare, privește către Dobânda Anuală Efectivă (DAE) care desemnează costul total al creditului. Cu alte cuvinte, DAE cuprinde nu doar rata dobânzii, ci și comisioanele sau alte taxe pe care trebuie să le achiți pe parcursul derulării contractului de credit.

Creditul la care vei plăti cel mai puțin este cel care are DAE cel mai mic. Însă, în anumite situații, DAE ar putea deveni irelevant. Pentru că acest indicator se calculează atât pentru un credit cu dobândă variabilă, cât și pentru un credit cu dobândă fixă. Asta înseamnă că poți alege un credit cu dobândă mai ridicată, dar fixă, în detrimentul unui credit cu dobândă mai mică, dar variabilă.

În cazul creditului cu dobândă fixă, rata lunară nu se modifică pe o perioadă determinată prin contract. În cazul creditului cu dobândă variabilă, rata lunară fluctuează în funcție de anumiți indicatori, în general la un interval de 3 luni de zile. Dobânda fixă asigură stabilitate. Dobânda variabilă creează incertitudine. De aceea, în general, dobânzile fixe pentru un credit de locuință se situează deasupra variantelor de credit cu dobândă variabilă. Cu acea diferență de dobândă îți cumperi liniștea.

Așadar, când te-ai hotărât să îți cumperi o locuință prin credit, economisește cât poți de mult în prealabil și asigură-te că ai dobândă fixă pe cel puțin 5 ani din perioada contractuală. După încheierea perioadei contractuale cu dobândă fixă, ai posibilitatea să refinanțezi creditul, poate în condiții mult mai bune. Refinanțarea presupune un cost, dar măcar ți-ai făcut un plan de la bun început.

Cumpără doar ceea ce îți permiți.

Asigură-te că rata lunară, raportată la veniturile tale, nu te împiedică să duci o viață obișnuită ori să îți faci mici capricii. Fericirea unui om nu stă doar în deținerea unei locuințe. Momentele petrecute alături de cei dragi amplică acest sentiment. Dacă timp de mai mulți ani renunți la concediul anual cu familia în detrimentul ratelor pentru credit, atunci aproape sigur ai luat o decizie greșită când te-ai împrumutat.

De asemenea, când te împrumuți, gândește-te pe termen lung. Este minunat dacă veniturile tale cresc, dar s-ar putea să fie dificil dacă acestea scad. Ia în calcul ambele variante și asigură-te că poți achita acest credit pe termen lung. Pe o perioadă de 10-30 de ani pot apărea multe împrejurări care ți-ar putea afecta situația financiară și, drept consecință, capacitatea de a rambursa creditul. Nu gândi doar pentru ziua de astăzi, privește în perspectivă.

Cum te asiguri că nu cumperi o locuință supraevaluată? Raționamentul este simplu: dacă în cel mult 15 ani nu îți recuperezi creditul prin închirierea permanentă a locuinței, atunci cel mai probabil ai plătit mai mult decât trebuia pentru acea locuință.

Analizează cu mare atenție clauzele cuprinse în contractul de credit.

Este extrem de important ca anterior semnării contractului de credit să înțelegi extrem de bine ceea ce semnezi. Unele clauze sunt destul de ambigue și tehnice. Beneficiul de discuțiune, beneficiul de diviziune, dreptul de gaj general. Sunt doar câteva dintre aspectele pe care, cel mai probabil, nu le vei înțelege, dar care sunt prezente în majoritatea contractelor de credit. Când ai o nelămurire, întreabă la Bancă. Nu doar verbal, ci și în scris. Trebuie să îți răspundă. Iar dacă mai ai nelămuriri, poți apela un prieten mai informat, la un avocat sau la asociațiile de consumatori, așa cum este și Credere. Din experiență îți spunem că vei găsi înțelegere din partea băncii (mai ales) înainte de încheierea contractului de credit, și mult mai puțin după acest moment.

Sintetizând, în principal, fii atent la clauzele privitoare la rata dobânzii, comisioane, garanții și cele prin care tu îți asumi în mod expres anumite riscuri. Asigură-te că le-ai înțeles pe deplin și semnează doar în cunoștință de cauză. Ești protejat de multiple directive europene în materie de creditare, dar asta nu înseamnă că nu trebuie să fii vigilent și informat.

Folosim cookies pentru o buna functionare a website-ului nostru.

De asemenea, folosim Google Analytics pentru monitorizare site.