Puţină lume ştie că începând cu anul 2010 băncile au fost obligate de legislaţie să ofere clienţilor posibilitatea de a-şi alege modalitatea de rambursare a ratelor la credite. Şi mai puţină lume ştie care este diferenţa dintre cele două şi care este modul cel mai avantajos, din punct de vedere costuri totale de a rambursa un credit.
De aceea ne-am propus să încercăm să lămurim câteva aspecte importante în ceea ce priveşte modul de rambursare a creditelor astfel încât dumneavoastră, clientul, consumatorul de servicii financiare, să fiţi mai informat și să puteţi alege în cunoştinţă de cauză cum să rambursaţi creditul.
Înainte de a începe să vorbim despre cele două modalităţi de rambursare ar trebui să ştiţi următoarele lucruri:
Rata dumneavoastră la credit este compusă din două elemente:
- o parte denumită « capital sau principal » şi care reprezintă acea bucăţică din suma împrumutată pe care lunar o restituiţi băncii.
- o parte care reprezintă « dobânda » lunară datorată pentru banii împrumutaţi, pentru că împrumutul nu l-aţi obţinut gratuit, are un cost. Acest cost se numeşte dobândă.
Aşadar => RATA = CAPITAL + DOBÂNDĂ
Creditul cu rate egale denumite anuităţi
Dacă aveţi un astfel de credit, suntem siguri ca aţi constatat, uitându-vă pe graficul de rambursare primit de la banci, că în primii ani capitalul este de valoare mică, iar în cazul creditelor imobiliare pe perioade lungi, mult mai mică decât dobânda. De câte ori v-aţi întrebat de ce aţi rambursat atât de puţin din credit după mulţi ani de plătit rate?
Este esenţial de ştiut următorul lucru: cu cât perioada creditului este mai lungă, cu atât ponderea dobânzii în rată este mai mare în prima jumătate a perioadei creditului. De ce? Pentru că în primii ani soldul creditului este mare iar dumneavostră la acel sold plătiţi dobândă. Pe măsură ce anii trec, suma împrumutată se diminuează şi astfel dobânda lunară scade.
Vom face împreună un exerciţiu pentru o înţelegere mai bună. Se dau datele:
- Suma împrumutată – 500.000lei
- Rd – Dobândă 5% p.a. – fixă
- n – Perioada creditului 30 ani (360luni)
Acestea sunt cele 3 elemente pe baza cărora se calculează rata lunară. Dobânda fiind fixă, rata lunară va rămâne nemodificată pe toată perioada creditului, adică timp de 30 de ani.
Formula de calcul prin care se stabileşte rata lunară este complicată şi aproape imposibil de calculat pentru majoritatea împrumutaţilor.
Pentru cunoscătorii de excel este mai simplu, rata lunară se poate calcula cu formula PMT. Astfel, introducând în formulă cele 3 elemente, ajungem rapid la rezultatul de 2.684,11 lei, aceasta fiind rata lunară de plată în cazul exemplului nostru.
Aici aveţi scadenţarul rezultat în urma calculelor.
L-am secţionat mai jos în 3 părţi pentru a putea urmări mai bine ceea ce ne interesează:
- evoluţia în sens crescător a capitalului lunar rambursat
- evoluţia în sens descrescător a dobânzii achitată lunar
Creditul cu rate descrescătoare
Aşa cum spune şi denumirea, ratele în cazul acestui tip de rambursare au valori descrescătoare.
Aşa cum am învăţat deja, RATA = CAPITAL + DOBÂNDĂ
Dacă alegeţi acest tip de credit cu rate decrescătoare este important să ştiţi că suma totală plătită către bancă este mai mică decât suma totală plătită în cazul creditelor cu rate egale. Cu cât suma împrumutată este mai mare şi perioada de rambursare mai lungă, cu atât diferenţa de costuri pe care împrumutatul o suportă este mai mare.
În exemplul nostru, comparând dobânda totală pe care trebuie să o rambursăm în cazul creditelor cu rate egale cu cea pe care o rambursăm în cazul unui credit cu rate descrescătoare, vom constata că există o diferenţă de 90.237,25 lei. Astfel putem concluziona că acest mod de rambursare prin rate descrescătoare este mai avantajos, dobânda totală achitată fiind mai mică. Acest fapt se datorează faptului că suma împrumutată se diminuează într-un ritm mai alert atunci când rambursăm prin rate descrescătoare.
Acest tip de rambursare este potrivit celor care pot suporta din punct de vedere financiar o rată de credit mai mare în primii ani ai creditului.
Alegând această modalitate de rambursare trebuie să mai ştiţi că în fiecare lună veţi rambursa din împrumut o sumă egală, cu alte cuvinte, capitalul lunar rambursat este egal pe toată perioada de rambursare a creditului. Graficul integral îl regăsiţi aici iar mai jos un rezumat al acestuia, perioada de început şi cea de sfârşit a creditului.
Dacă aţi parcurs atent materialul de până acum, putem concluziona împreună, pe marginea exemplului de mai sus, care sunt avantajele şi dezavantajele acestor două modalităţi de a rambursa un credit.
Tipul rambursării | AVANTAJE | DEZAVANTAJE |
Rate egale | – rată egală pe toată perioada creditului, uşor de reţinut – în prima parte a perioadei rata este mai mică decât în cazul rambursării în rate descrescătoare – soldul creditului scade mult mai lent, de aici şi mirarea multor consumatori: ”au trecut atâţia ani şi nu am plătit mai nimic din credit!” | – mod de verificare a scadenţarului greoi, aproape imposibil pentru majoritatea consumatorilor – dobânda totală achitată este mai mare decât în cazul rambursării în rate descrescătoare |
Rate descrescătoare | – dobânda totală achitată este mai mică decât în cazul rambursării în rate egale – mod de verificare a scadenţarului mai simplu | – rate mai mari în prima parte a derulării creditului – rata iniţială fiind mai mare, venitul dumneavoastră va trebui sa fie mai mare pentru a va putea încadra financiar la creditul dorit – soldul creditului scade într-un ritm mai alert |