Ce înseamnă « rambursare anticipată » ?

Rambursare anticipată se consideră atunci când un debitor (clientul/consumatorul) ramburseză o parte din credit sau tot creditul înainte de scadenţă. Sau în termeni mai populari, liberarea în tot sau în parte de datorii înainte de termenul/termenele de rambursare stabilite prin contract.

În cazul rambursării anticipate, în anumite situaţii, debitorul este penalizat pentru acest lucru prin plata unui comision X% din suma rambursată. Aceasta penalizare poartă denumirea de « comision de rambursare anticipată ». Vom vedea mai departe cum era reglementată această penalizare în trecut şi cum este în prezent.

Înainte de apariţia OUG 50/2010 creditorii (băncile, IFN-urile) aplicau un procent de penalizare, destul de mare. Am întâlnit procente cuprinse între 2% şi 5% aplicate la suma rambursată anticipat. Astfel, debitorul, pe lângă costurile curente, trebuia să plătească nişte bani în plus în cazul în care hotăra să plătească anticipat din credit.

O altă constrângere întâlnită înainte de apariţia OUG 50/2010 era aceea prin care unele bănci condiţionau rambursarea anticipată prin impunerea unei sume minime, egală cu una, două sau chiar 5 rate. Astfel, nu puteai rambursa anticipat decât în momentul în care acumulai o sumă cel puţin egală cu cea impusă de pragul din contract.

Odată cu apariţia OUG 50 în 21 iunie 2010, ordonanţă care reprezinta transpunerea unei Directive Europene D2008/48/CE, aceste practici de constrângere a debitorului au încetat. Ordonanţa a venit cu nişte reguli clare şi în mult mai relaxate astfel.

  • I s-a interzis creditorului de a mai condiţiona rambursarea anticipată de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate.
  • Procentul de penalizare a fost reglementat astfel :

Pentru creditele de consum acordate în baza OUG 50/2010 și pentru creditele mai vechi de 2010 modificate de OUG 50/2010:

  • Pentru creditele cu dobândă variabilă 0%
  • Pentru creditele cu dobândă fixă:
  1. a) 1 % din valoarea creditului rambursată anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an;
  2. b) 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.

Pentru creditele ipotecare acordate în baza OUG 50/2010 în perioada 21.06.2010-29.09.2016:

  • Pentru creditele cu dobândă variabilă 0%
  • Pentru creditele cu dobândă fixă:
  1. a) 1 % din valoarea creditului rambursată anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an;
  2. b) 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.

Pentru creditele ipotecare acordate în baza OUG 52/2016 începând cu 30.09.2016:

  • 0% indiferent de tipul de dobânda aplicabilă, fixă sau variabilă.

Ce trebuie să mai ştiţi?

Rambursarea anticipată este posibilă doar în situaţia în care nu înregistrezi restanţe. Aşadar, doar în situaţia în care eşti cu ratele la zi poţi rambursa anticipat.

Rambursarea anticipată se poate face oricând, la data scadenţei ratei sau între scadenţe. Banca nu are dreptul să îţi impună data de rambursare anticipată. Totuşi, noi recomandăm să rambursaţi la scadenţă pentru a avea un control mai bun asupra sumelor plătite. În cazul rambursarii între scadenţe este mai dificil de verificat de către debitor.

Ce variante de rambursare anticipată există? Care este cea mai potrivită pentru mine?

Există 3 variante în care putem rambursa anticipat un credit astfel:

  1. Rambursarea anticipată cu menţinerea valorii ratei şi scăderea perioadei creditului
  2. Rambursare anticipată cu scaderea valorii ratei şi menţinerea perioadei creditului
  3. Rambursare anticipată cu scaderea valorii ratei şi scaderea perioadei creditului.

La noi sunt întâlnite cu precădere primele două, de aceea în continuare vom vorbi despre acestea.

De departe cea mai avantajoasă metodă dintre cele două este cea la care optăm să scadem perioada creditului şi să menţinem aceeaşi valoare a ratei deoarece perioada creditului se scurtează iar dobânda totală achitată este mai mica decât dacă am opta rambursarea cu micşorarea ratei şi menţinerea perioadei.

Pentru o înţelegere mai bună aveţi exemplul de mai jos în care clientul face o rambursare anticipată în sumă de 59.143,66 lei în data scadenţei ratei cu nr.60. După rambursarea anticipată rămâne cu un sold în suma de 400.000 lei.

După parcurgerea graficelor de mai jos putem vedea cum:

  • în varianta « păstrează rata, scurtează perioada »perioada creditului se scurtează cu  66 luni iar dobânda totală plătită scade de la 466.278,92 lei la 346.389,63lei, deci economisim astfel 119.889,29lei şi scurtăm creditul cu 66 luni.

în varianta « micşorează rata, păstrează perioada » rata scade de la  2.684,11lei la 2.338,36lei iar dobânda totală plătită scade de la 466.278,92 lei la  421.698,20lei, deci economisim  44.580,72lei.

Succes la rambursări anticipate!

Graficele complete le găsiți AICI